'சில்லறை இருக்கா' முதல் 'QR Code இருக்கா' வரை! – டிஜிட்டல் புரட்சியும், 3 முக்கியக் கேள்விகளும்!

வாசகர்களை, எழுத்தாளர்களாக, பங்களிப்பாளர்களாக மாற்றும் விகடனின் ‘My Vikatan’ முன்னெடுப்பு இது. இந்தக் கட்டுரையில் இடம்பெற்றுள்ள கருத்துகள் அனைத்தும், கட்டுரையாளரின் தனிப்பட்ட கருத்துகள். விகடன் தளத்தின் கருத்துகள் அல்ல - ஆசிரியர் ஒரு காலத்தில் கடைக்குச் சென்றால் முதலில் கேட்கப்பட்ட கேள்வி—“சில்லறை இருக்கிறதா?” இன்று கேட்கப்படும் கேள்வி—“QR code இருக்கிறதா?” இந்தியாவின் அன்றாட வாழ்க்கையில் நிகழ்ந்திருக்கும் இந்தச் சிறிய மாற்றத்துக்குப் பின்னால், உலகமே கவனிக்கும் ஒரு மிகப்பெரிய டிஜிட்டல் புரட்சி இருக்கிறது. அதன் பெயர் UPI – Unified Payments Interface. இங்கே ஒரு முக்கியமான விஷயத்தைப் புரிந்துகொள்ள வேண்டும். GPay, PhonePe, Paytm போன்றவை UPI அல்ல; UPI என்ற இந்தியாவின் உடனடி வங்கிப் பணப்பரிவர்த்தனை உள்கட்டமைப்பைப் பயன்படுத்தும் செயலிகள். UPI-யை NPCI உருவாக்கி இயக்குகிறது; அது RBI-யின் ஒழுங்குமுறை அமைப்புக்குள் செயல்படுகிறது. 2016-ல் தொடங்கிய இந்த அமைப்பு, இன்று இந்தியாவின் அன்றாட டிஜிட்டல் பொருளாதாரத்தின் முக்கியமான அடித்தளமாக மாறிவிட்டது. UPI | யுபிஐ பத்து ஆண்டுகளில் நடந்த புரட்சி! UPI-யின் வளர்ச்சியை வெறும் எண்ணிக்கைகளால் அளக்க முடியாது. 2026-ல் UPI தனது பத்தாண்டு பயணத்தை நிறைவு செய்தபோது, இந்திய அரசின் அதிகாரப்பூர்வத் தகவலின்படி, அதன் பரிவர்த்தனை அளவு தொடக்க ஆண்டுகளுடன் ஒப்பிடுகையில் சுமார் 12,000 மடங்கு உயர்ந்திருந்தது. 2025–26 நிதியாண்டில் UPI பரிவர்த்தனைகளின் மொத்த மதிப்பு ₹314 லட்சம் கோடியைத் தாண்டியது. 2026 ஜூன் மாதத்தில் மட்டும் UPI வழியாக சுமார் 2,271 கோடி பரிவர்த்தனைகள் நடைபெற்றுள்ளன; அவற்றின் மதிப்பு சுமார் ₹28.92 லட்சம் கோடி. அந்த மாதத்தில் UPI-யுடன் இணைந்த வங்கிகளின் எண்ணிக்கை 731. இது வெறும் பணப்பரிவர்த்தனை அல்ல. இது ஒரு பொருளாதாரப் பழக்க மாற்றம். தேநீர் கடை முதல் பெரிய வணிக நிறுவனம் வரை, QR குறியீடு இந்தியாவின் பொருளாதார மொழியில் ஒரு புதிய எழுத்தாகிவிட்டது. இந்தியாவின் தனித்துவம் என்ன? அமெரிக்கா போன்ற வளர்ந்த நாடுகளில் debit card, credit card மற்றும் contactless payment முறைகள் வலுவாக உள்ளன. ஐரோப்பாவில் contactless card payment பரவலாகப் பயன்படுத்தப்படுகிறது. சீனாவில் Alipay, WeChat Pay போன்ற mobile payment ecosystems மிகப்பெரிய அளவில் வளர்ந்துள்ளன. பல ஆப்பிரிக்க நாடுகளில், வங்கிக் கணக்கு இல்லாதவர்களையும் சென்றடையும் mobile money அமைப்புகள் முக்கியமான நிதி உள்ளடக்க கருவிகளாக உள்ளன. இந்தியாவின் தனிச்சிறப்பு வேறு. யு.பி.ஐ பரிவர்த்தனை | UPI வங்கிக் கணக்கு + கைபேசி + QR code + UPI + பல்வேறு செயலிகள் என்ற கூட்டணி. ஒருவர் GPay பயன்படுத்தலாம். இன்னொருவர் PhonePe பயன்படுத்தலாம். மற்றொருவர் வங்கியின் செயலியைப் பயன்படுத்தலாம். ஆனால் UPI அமைப்பின் interoperability காரணமாக, வெவ்வேறு செயலிகளைப் பயன்படுத்துபவர்களுக்கிடையிலும் பணப்பரிவர்த்தனை செய்ய முடிகிறது. இதுதான் இந்தியாவின் டிஜிட்டல் payment architecture-ன் மிகப்பெரிய பலம். சிறு கடைக்காரரின் கையில் வந்த டிஜிட்டல் பொருளாதாரம் UPI-யின் மிகப்பெரிய வெற்றி, அதன் பரிவர்த்தனை எண்ணிக்கையில் மட்டும் இல்லை. ஒரு சிறிய மளிகைக் கடை. ஒரு தேநீர் கடை. ஒரு ஆட்டோ ஓட்டுநர். ஒரு தெருவோர வியாபாரி. ஒரு சிறு தொழில்முனைவோர். இவர்களும் QR code மூலம் டிஜிட்டல் பொருளாதாரத்தில் பங்கேற்கும் வாய்ப்பைப் பெற்றுள்ளனர். அதனால் digital payment என்பது நகரங்களின் வசதி மட்டுமல்ல; சரியாகப் பயன்படுத்தப்பட்டால், அது financial inclusion – நிதி உள்ளடக்கத்திற்கான ஒரு கருவியாகவும் இருக்க முடியும். World Bank-ன் Global Findex போன்ற உலகளாவிய தரவுகள், வங்கி அணுகல் மற்றும் டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனை வளர்ச்சியை நாடுகளுக்கிடையே ஒப்பிட உதவுகின்றன. ஆனால் உலகின் அனைத்து நாடுகளும் ஒரே பாதையில் பயணிக்கவில்லை. வளர்ந்த நாடுகளில் card மற்றும் contactless payment முக்கியமாக இருக்கலாம்; பல வளர்ந்து வரும் பொருளாதாரங்களில் mobile payment வேகமாக வளரலாம்; குறைந்த வங்கி அணுகல் உள்ள பகுதிகளில் mobile money முக்கிய பங்கு வகிக்கலாம். UPI வசதி! ஆனால்… Cashless என்றால் எல்லோருக்கும் வசதியா? இல்லை. இதுதான் இந்தப் புரட்சியின் மறுபக்கம். ஸ்மார்ட்போன் இல்லாதவர்? இணைய இணைப்பு இல்லாதவர்? நெட்வொர்க் கிடைக்காத கிராமப்புறப் பகுதி? டிஜிட்டல் கல்வி இல்லாத முதியவர்? மாற்றுத்திறனாளி? அவர்களுக்கு cashless economy சில நேரங்களில் வசதியைக் காட்டிலும் தடையாக மாறக்கூடும். எனவே இந்தியாவின் இலக்கு “Cashless India” என்பதோடு நின்றுவிடக் கூடாது. “Inclusive Digital India” என்பதையும் நோக்கமாகக் கொள்ள வேண்டும். டிஜிட்டல் பணத்தின் இருண்ட பக்கம் பணம் டிஜிட்டலாக மாறும்போது மோசடியும் டிஜிட்டலாகிறது. போலி customer-care எண்கள். Phishing. OTP மோசடிகள். Fake payment requests. Screen-sharing மோசடிகள். “உங்கள் பணம் வரப்போகிறது; QR code scan செய்யுங்கள்” என்று ஏமாற்றும் முயற்சிகள். இவற்றில் ஒரு முக்கியமான விழிப்புணர்வு அவசியம்: பணம் பெறுவதற்காக பொதுவாக UPI PIN உள்ளிட வேண்டியதில்லை. UPI PIN என்பது பணம் செலுத்தும்போது பயன்படுத்தப்படும் பாதுகாப்பு அங்கமாகும். அதனால் டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனையின் எதிர்காலம் technology-யில் மட்டும் இல்லை. Cybersecurity + Digital Literacy இரண்டிலும் இருக்கிறது. நமது பணப்பரிவர்த்தனைகளும் நமது தரவுதான்! ஒருவர் எங்கே பணம் செலுத்துகிறார்? எப்போது செலுத்துகிறார்? எதை வாங்குகிறார்? எவ்வளவு செலவு செய்கிறார்? இத்தகைய நிதி சார்ந்த தகவல்கள் மிகவும் முக்கியமானவை. அதனால் டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனையின் அடுத்த பெரிய கேள்வி: “பணம் எவ்வளவு வேகமாகச் செல்கிறது?” என்பது மட்டுமல்ல. “நமது தரவு எவ்வளவு பாதுகாப்பாக இருக்கிறது?” என்பதும்தான். ஒரு நல்ல டிஜிட்டல் பொருளாதாரம் வேகமாக இருக்க வேண்டும். ஆனால் அதைவிட முக்கியமாக— பாதுகாப்பாகவும், வெளிப்படையாகவும், தனியுரிமையை மதிப்பதாகவும் இருக்க வேண்டும். UPI-க்கு அடுத்தது என்ன? இந்தியாவின் டிஜிட்டல் payment ecosystem UPI-யில் மட்டும் முடிவதில்லை. RuPay, Bharat BillPay, FASTag, mobile banking, internet banking உள்ளிட்ட பல அமைப்புகளுடன் சேர்ந்து இது விரிவடைந்து வருகிறது. அதே நேரத்தில் RBI-யின் Digital Rupee (e₹) வேறொரு கருத்தாகும். இங்கேயும் ஒரு முக்கியமான வேறுபாடு: UPI என்பது பணப்பரிவர்த்தனை உள்கட்டமைப்பு; e₹ என்பது RBI வெளியிடும் மத்திய வங்கி டிஜிட்டல் நாணயம். இரண்டையும் ஒன்றாகக் கருதுவது தொழில்நுட்ப ரீதியாகத் தவறு. நாளைய இந்தியா… நாளை payment என்பது ஒரு தனி செயலாக இல்லாமல், வாழ்க்கையின் பின்னணியில் இயங்கும் ஒரு தொழில்நுட்பமாக மாறலாம். AI அடிப்படையிலான மோசடி தடுப்பு. Voice-based payment. Offline digital payment. Cross-border UPI. Digital Rupee. இவை அனைத்தும் அடுத்த கட்டத்தின் சாத்தியங்கள். ஆனால் இந்தப் பயணத்தில் நாம் மறக்கக் கூடாத மூன்று வார்த்தைகள் உள்ளன: வேகம். பாதுகாப்பு. சமத்துவம். ஒரு QR code இந்தியாவின் சிறிய கடைக்காரரையும் உலகளாவிய டிஜிட்டல் பொருளாதாரத்துடன் இணைக்க முடியும். அதுவே இந்தப் புரட்சியின் அழகு. ஆனால் அந்த QR code-ன் மறுபுறம் நிற்கும் மனிதனின் பாதுகாப்பும், தனியுரிமையும், உரிமைகளும் பாதுகாக்கப்படும்போதுதான் இந்தப் புரட்சி முழுமையான மக்கள் பொருளாதாரப் புரட்சியாக மாறும். ஒரு காலத்தில் நாம் கேட்டோம்: “சில்லறை இருக்கிறதா?” இன்று கேட்கிறோம்: “QR code இருக்கிறதா?” நாளைய இந்தியா கேட்க வேண்டிய கேள்வி இதுவாக இருக்கட்டும்: “டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனை எவ்வளவு வேகமானது?” என்பதோடு, “அது எவ்வளவு பாதுகாப்பானது? எவ்வளவு அனைவரையும் உள்ளடக்கியது?” என்பதையும் நாம் கேட்டுக்கொண்டிருக்கிறோமா? அந்தக் கேள்விக்கான சரியான பதில்தான்— உண்மையான டிஜிட்டல் இந்தியாவின் அடுத்த அத்தியாயம். வாசகர்களை, எழுத்தாளர்களாக, பங்களிப்பாளர்களாக மாற்றும் விகடனின் முயற்சியே ‘My Vikatan’. இந்த ‘My Vikatan’ பிரிவில் பதிவாகும் கட்டுரைகளுக்கு என பிரத்யேகமான ஒரு வாட்ஸ்அப் கம்யூனிட்டி க்ரூப் உருவாக்கப்பட்டுள்ளது. இதில் இணைந்திருப்பதன் மூலம், ‘My Vikatan’கட்டுரைகள், ‘My Vikatan’ தொடர்பான அறிவிப்புகள் என அனைத்தையும் உடனே தெரிந்து கொள்ளலாம். இதில் இணைய கீழே உள்ள லிங்கை க்ளிக் செய்யுங்க மக்களே. Link: விகடனில் உங்களுக்கென ஒரு பக்கம். உங்கள் படைப்புகளைச் சமர்ப்பிக்க - my@vikatan.com என்ற மின்னஞ்சலுக்கு அனுப்புங்கள்! முழு கட்டுரையைப் படிக்க, கீழே உள்ள இணைப்பைப் பயன்படுத்தவும்.